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재물 보험의 보험가입 형태

사업체보험
Author
calkor
Date
2016-04-25 08:47
Views
6366

사업체 보험에서 가입하게 되는 재물보험은 가입하는 보험증권의 형태에 따라 보상하는 위험의 범위를 다양하게 할 수 있다. 일반적으로 보험업계의 표준 보험약관을 제공하는 기관인 ISO (Insurance Services Office)의 재물보험 약관형태는 보상하는 내용에 따라 세가지로 구분된다. 담보하는 위험의 내용을 모두 열거하는 방식인 베이식(Basic) 폼과 베이직 폼에 몇 가지의 위험을 추가하여 만들어진 브로드 (Broad)폼이 있으며, 보험 증권에서 특별히 제외한 위험 이외의 모든 위험을 담보하는 스페셜 (Special) 폼이 있다.

베이식폼의 담보위험은 화재(fire), 낙뢰(lightning), 폭발(explosion), 연기(smoke) 폭풍우(windstorm,) 우박(hail), 소요(riot) 동란(civil commotion), 항공기(aircraft)나 자동차(vehicles)로 인한 손해, 만행(vandalism), 스프링클러 누수(sprinkler leakage) 배수구 붕괴(sinkhole collapse) 그리고 화산폭발(volcanic action)이며, 이러한 위험으로 발생된 손해에 대하여 재조달 가액 조건(replacement cost)이나 시가 보상조건 (actual cash value)으로 보험을 가입할 수 있다.

브로드폼은 위의 담보위험에 더하여 낙하물질(falling objects), 눈 얼음 진눈개비의 무게(weight of snow, ice, or sleet), 기계나 설비 등으로부터의 수손(water damage) 그리고 일정한 원인으로 인한 붕괴(collapse)위험을 추가하여 담보한다. 여기에서 수손이란 자연재해에 따른 손해는 포함되지 않으며 장비에 의한 우연적인 손해를 보상한다.

스페셜폼은 약관상에 제외되지 않은 위험은 전부(all risks coverage) 담보한다. 일반적으로 스페셜폼에서 지정된 보상하지 않는 위험으로는 법령 등의 변경에 따른 손해 (Ordinance of Law), 지진 (Earthquake), 홍수 (Flood), 전력 고장 (Power Failure), 전쟁 (War), 핵 위험 (Nuclear Hazard) 그리고 의도된 행위 (Intentional Acts) 등으로 인한 손해이다.

보험가입 형태는 가입하는 재물의 형태에 따라 보험계약자가 지정하여 가입하는 경우도 있으나, 대부분의 경우 재물의 관리 상태나 종류, 그리고 건물의 건축년도에 따라 보험사에서 지정하는 경우가 많다. 건축년도가 오래된 건물 그리고 위험한 업종이나 이에 따른 재물 그리고 넌스텐다드 (non-standard) 보험사를 통하여 보험에 가입하는 경우에는 베이식이나 브로드폼을 제시하는 경우가 있으므로 보험을 가입하기 전에 어떤 약관에 따른 보험이 제시되었는 지를 확인하는 것이 중요하다.

보험료는 위의 담보하는 손해의 종류에 따라 각기 다르다. 담보하는 위험이 많을수록 보험료가 높아지게 되는 것은 당연하지만, 베이식 폼이나 브로드 폼으로 가입되는 재물은 대체로 열악한 상태의 재물인 경우가 많아 보험료의 크기로만 그 차이를 판단할 수 없다. 가능하면 많은 위험을 담보하는 증권으로 보험을 가입하는 것이 안전하기는 하지만, 해당 재물에 발생될 위험이 미미한 부분에 대한 담보를 제외하므로서 절약한 보험료를 다른 유용한 담보를 추가하는 데 사용되도록 하는 것도 지혜가 될 수 있다.

위의 세가지 폼에 대비하여 보험사에서 정한 제한된 업종에 대하여 적용하게 되는 비지니스 오우너스 보험 (businessowners policy form)은 거의 모든 경우에 스페셜폼으로 되어있으며, 관련 보험료도 매우 저렴하게 되어 있다. 비지니스 오우너스 보험과 대별되는 패키지보험의 경우에도 특별한 경우를 제외하고는 스페셜 폼으로 가입하는 것이 일반적이다. 만일 스페셜 폼 이외의 조건으로 가입조건이 제시된 경우에는 그 이유를 정확하게 파악하는 것이 중요하며, 만인 관리 상태를 조정하므로서 더 좋은 조건으로 가입할 수 있는 지도 확인하여 보는 것이 좋다. 이는 단순한 보험가입에서 더 나아가 위험관리 차원에서도 보험계약자에게 좋은 착안점이 되기 때문이다.

스페셜폼의 경우에도 기본적으로 제외되어 있는 위험 이외에도, 보험가입에 제한이 되는 재물도 있다. 즉, 운영하는 사업의 내용이나 재물의 종류에 따라 해당 약관에서 제외되는 재물이 있다. 이와 관련하여 쉽게 간과되는 재물이나 위험으로서는 현금(currency)이나 유리(glass), 옥외간판, 담(fence), 하수역류(sewer backup), 변질 (spoilage) 등이 있으며, 이러한 특별한 담보가 필요한 재물의 경우에 대하여는 보험 전문인과 상의를 하여 개별적인 위험을 추가하여 보험을 가입할 수 있도록 하는 것이 좋다.

 

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