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기업 운영에 필요한 보험에 대한 의사 결정

사업체보험
Author
calkor
Date
2016-10-06 08:52
Views
6210

기업에 대하여 가입하는 보험은 한 마디로 기업의 운영에 따른 다양한 위험 또는 불안 요소를 일부 제거하거나 경감시키는 제도라고 할 수 있다. 기업이 처하게되는 위험 중 보험으로 경감이 가능한 내용은 경영 위험을 제외한 위험으로서 기업의 활동으로 발생할 수 있는 우연한 모든 사고이며, 이는 기업이 소유한 재물에 대한 손해와 제3자로 부터 받게되는 소송에 따라 기업에 끼쳐질 경제적 손해로 분류할 수 있다.

어느 위험을 어느 정도 경감하는가 하는 의사결정은 쉬운 내용은 아니나 이에 대하여 적절한 장치를 제공하고 있는 것이 다양한 보험 상품이며, 위험의 경감과 제거 사이에 해당 기업에 필요한 보험을 설계해내는 것이 기업의 위험관리의 중요한 한 영역이라 할 수 있다. 일반적으로 기업에 필요한 보험은 패키지의 형태로 제공되며, 기업의 크기나 위험도에 따라 보험가입이 마치 기성복을 구매하는 것과 같이 용이하고 비용 또한 저렴하면서도 담보의 범위가 넓은 보험상품을 선택할 수 있기도 하며, 반면 기업에서 다루는 제품의 위험도가 높을 수록 보험비용은 높아지며 가입할 수 있는 보험의 형태에까지도 제약을 받게되는 경우도 있다.

어떤 보험을 어떻게 가입하는가 하는 의사결정은 보험상품을 결정하는 것으로 부터 시작하여 보험가입금액과 담보의 범위, 기초 공제액의 수준, 가입하는 위험의 종류, 그리고 보험회사나 보험 전문인의 선택 등으로 나눌 수 있을 것이다.

보험가입금액은 보험사고시 보험회사가 지급할 수 있는 최대의 금액이 되며, 재물보험의 경우에는 보험에 가입하는 재물의 가치로, 책임보험의 경우에는 기업의 활동으로 인하여 제3자로 부터 소송받을 수 있는 위험의 크기를 판단하여 책정한다. 배상책임 손해의 크기를 측정하기는 쉬운일이 아니지만 담보받는 금액의 크기에 비하여 비교적 낮은 보험 비용으로 가입할 수 있는 엄브렐라 보험을 통하여 보험가입한도를 높일 수 있다.

담보의 범위는 보험 증권의 형태에 따라 재물보험을 전위험 담보 증권으로 구입할 것인지, 일부 위험만을 담보하는 증권에 보험을 가입할 것인지 결정하는 것이며, 보험 상품에 따라서도 일반 재물보험 (property insurance)으로 부터 움직이는 재물에 대한 위험까지 담보하는 보험 (contractors equipment insurance), 기계적인 위험 (equipment breakdown insurance) 그리고 보석 등 특수한 재물 (jewelers floater)에 대한 보험 등이 있다.

책임보험의 경우 담보 위험에 따라 적용되는 보험상품의 종류가 매우 다양할 뿐 아니라 같은 증권 내에서도 보상하지 않는 위험 (exclusion)의 적용에 따라 담보의 범위가 크게 달라진다. 상품도 대부분의 일반 사업에서 발생될 수 있는 위험에 대하여 가입하는 일반배상책임보험과 사업 영역의 특수성에 따라 일반배상책임보험에서 면책하고 있는 위험을 담보하는 창고업자나 운송업자 그리고 주류 유통이나 판매 업자 등에 대한 특수 보험이 있다.

또한 강제보험으로 되어있는 종업원 상해보험이나 자동차 책임보험이 있으며, 기업에서 제공하는 서비스의 범위에 따라 매우 다양하게 적용되는 증권인 전문가 배상책임보험 (professional liability and errors and omissions liability)이 있다. 일반배상책임보험에서 면책으로 하고 있어 별도의 증권으로 가입하여야 하는 보험으로서 종업원 분쟁보험 (employment practices liability)이 있으며 이는 고용과 관련된 위험 즉 종업원 상호간 계약 및 업무 관계에서 발생될 수 있는 위험을 담보하는 증권이다.

기업이 현대화하면서 필요 불가결한 업무 방식이 되어버린 전자거래나 통신 또는 전자정보의 보관 및 관리의 누수에 따라 발생하게되는 위험을 담보하는 사이버 (cyber liability) 보험도 고려하여야 할 보험이 되었으며, 또한 소유와 경영의 분리 그리고 격변하는 기업환경 속에서 경영인이 처하게되는 특수한 위험을 담보하는 보험인 임원 배상책임 보험 (directors & officers liability)도 점차 그 중요도가 더해지고 있다. 특히 이 보험은 기업 보다는 기업을 운영하는 최고 경영자를 위한 것으로서 경영자 자신의 경제적 위험을 담보하는 보험으로 설계되어 있으며, 이에 더하여 관련 사안이 기업으로 전이될 경우에 대한 대책도 제공하고 있다.

 

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