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재물 보험에서 위험관리의 중요성

사업체보험
Author
admin
Date
2015-10-20 21:26
Views
6737

통계에 의하면 규모가 큰 재물 사고를 경험한 기업의 75% 이상이 사고 이전의 영업상태로의 회복을 하지 못한다고 한다. 물론많은 부분을 보험으로 담보받기는 하지만 사고의 규모에 따른 적절한 보험 설계가 용이하지 않고, 보험으로서도 처리가 되지 않는 부분이 있기도 하다. 사업에는 항상 위험이 내재되어 있고 이를 운영하는 입장에서 보면 두려운 통계일 수도 있지만, 한편 보험과 더불어 위험관리가 얼마나 중요한가하는 내용도 된다.

재물 보험에 해당하는 사고로서 크게 화재나 폭발, 수손 (Water Damage) 등 인재와 홍수와 지진 등 자연재해로 분류된다. 보험회사에서 분류한 자료에 의하면 이 중 화재 손해의 비중이 가장 많은 부분을 차지하고 있으며, 그 비중은 전체 재물 손해 중 건수로는 43%가 손해액 기준으로는 53%이며, 화재의 원인을 다시 세분하여 보면, 전기로 인한 사고가 22%, 방화가 16%, 요리 작업 관련 사고가 8% 그리고 기타 열기구의 사용에 따른 사고가 7%로 나타나고 있다.

재물에 대한 위험관리가 어느 부분에 중점을 두어야하는 지를 잘 나타내는 지표가 된다. 일반적인 화재로 부터 위험을 줄이는 가장 효과적인 방법으로 화재 스프링클러 시스템을 드는데, 가연물질이 많은 장소나 건축물의 경우에는 특히 효용도가 높으며 건물의 사용 용도에 따라서도 그 설치 수준이 각각 다르다. 공장이나 창고의 경우에는 일반 사무실과는 다른 수준의 설비가 필요하며, 음식 조리 업체의 경우에는 특히 관련법 규정에 따른 설치가 필수이다.

보험사에서는 이러한 적절한 설비를 갖추고 관리가 잘 되어있는 사업에 많은 보험료 절감 혜택을 주며, 보험가입 후에도 위험관리 서비스를 통하여 보험계약자와 협력하여 위험을 최소화하려고 노력하고 있다. 미국의 대부분 보험회사들은 보험계약자가 그 업종에 따라 필요로하는 여러가지 위험관리 정보를 다양한 형태로 제공하고 있으며, 현장 조사 등을 통하여도 실질적인 도움을 주고 있다. 예를 들어 화재사고의 방지를 위하여는 전기 설비에 대하여는 온도 측정 장치 (서모그래피Thermographic Inspection) 등을 사용하여 위험요인을 발견하여 준다든가, 스피링클러나 소화기와 같은 소방장비의 효율적인 작동을 위한 정비 및 관리에 대한 조언과 사업체의 유형에 따라 대형 화재를 방지하기 위한 기술적인 자문을 하고 있다.

폭발사고는 대부분 정부의 관련 기관에서 상세한 규정을 정하여 세세한 관리 감독을 하고 있지만, 주위에서는 적쟎이 사고가 발생하고 있고, 이러한 사고는 화재 못지 않게 대형으로 발생한다. 이는 화학 물질이나 폭발 물질을 전문적으로 다루는 업체 이외에는 그 위험을 충분히 이해치 못하므로서 관리가 소홀해지기 때문이다. 이를 방지하기 위하여는 관련 규정이나 사소하게 여겨지는 제조업체의 사용 설명서에 따른 관리가 필수이며, 점검 일지 등을 통하여 정기적으로 장비의 노후 상태나 각종 조임상태를 확인하여야 하며, 특히 직원에 대한 교육과 외부 용역을 사용할 때에도 관련 업무에 대한 전문성이 있는 업체인지를 확인하여야 한다.

보험 증권에서의 수손은 작업장 내의 압력 용기나 파이프류의 파손이나 노후 등 관리 부재에 기인한 사고로 정의되어 있고, 외부 기후와 관련된 홍수 등 수해와는 별도로 분류되어 있다. 수손에 대한 보험 담보의 내용은 보험증권에서도 가장 복잡한 내용 중의 하나이며, 각 사고의 원인에 따라 담보와 부담보가 결정되는 사안이다. 수손의 방지를 위하여는 파이프 이음매나 잠금장치에 대한 수시 확인 및 스프링클러 등 압력이 작용하는 장치에 대한 수압 확인 그리고 관련 사용자에 대한 교육이 필요하다. 기후와 관련된 수해는 일반 보험증권에서는 보상하지 않는 위험이며, 별도의 보험으로 가입하여야 한다.

사고에 따른 손해는 보험으로 회복을 기할 수 있지만, 많은 기업이 사고 이전의 상황으로 회복하지 못하고 있다는 통계는 잘 가입된 보험과 더불어 위험관리 기능이 기업에 끼치는 영향력이 얼마나 큰가를 보여주며, 위험관리 노력의 댓가는 보험료의 절감으로 보험계약자에게 되돌아 온다는 점 기억할 만한 일이다.

 

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