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보험과 사고

개인보험
Author
calkor
Date
2016-05-20 09:11
Views
4829

보험을 가입하는 이유는 사고에 따른 경제적 위험의 제거이다. 최대한 사고로 인한 손해를 줄이기 위해 좋은 보험 증권과 좋은 보험사를 선택하게 되며 보험 전문가의 자문을 받는다. 물론 사고를 사전에 예방하는 것이 가장 좋은 일이기는 하지만, 그럼에도 불구하고 사고가 발생된 경우 전문가인 보험회사를 통하여 이에 따른 비용 부담을 최소화 하고자는 것이다.

아무리 보험을 잘 가입하여 놓았다고 하더라도, 일단 사고가 발생하면, 적절한 보험 보상 후에도 보험계약자는 여러모로 불필요한 경비를 부담하게 되며, 이는 정상적인 기업 운영에 적지않은 부담이 될 수 밖에 없다. 즉, 사고에 따른 보험금을 적절히 받는다고 하더라도, 기초공제액 부담, 사고로 인한 일반대중과 소비자나 거래처에 끼칠 기업의 이미지 손상, 종업원 상해보험의 경우 해당 종업원이 완치될 때 까지의 노동력 상실 등이 그것이다.

보험은 보험계약자와 보험회사간의 쌍방 계약으로서 보험증권상에 명시한 책임과 의무를 나누어 갖는다. 즉, 보험계약자는 적절한 보험을 가입한 후에도 보험을 가입하지 않았을 때와 같은 선관자의 지위로서 사고를 예방하기 위한 모든 수단과 방법을 취하여야 하며, 보험회사는 증권에서 보상하는 손해가 발생할 경우 계약에 따른 적절한 보상을 하여야 하는 것이다.

보험의 가장 큰 기능은 사고를 예방하는 것이라고도 할 수 있다. 보험회사는 보험 계약 후에 보험계약자를 방문하여 해당 기업 운영에 내재되어 있는 여러 형태의 위험 요인을 도출해내며 보험계약자와 함께 그 위험을 제거 혹은 완화시키려는 노력을 한다. 보험회사는 이러한 서비스를 위하여 별도의 전문 부서를 설치하여 운영하고 있다. 좋은 보험회사일수록 보험계약자의 다양한 위험 형태에 대하여 전문적인 조언가가 되며, 보험계약자는 보험회사를 동 기업의 위험관리 파트너로서 적극 활용하는 것이 보험을 최대한 활용하는 것이다.

이러한 위험관리에도 불구하고 사고는 일어나게 되어있으며 사고가 발생된 경우 보험계약자가 고려해야하는 내용은 보험가입시 보다 더 복잡하고 민감해진다. 손해 확대 방지를 위한 조치, 보험사에의 사고 보고, 사고 당사자나 추가보험계약자 등 사고 관련자들에 대한 적절한 관계 유지, 보험증권에서 제공하는 담보내용에 대한 정확한 검토 등이 그것이다.

특히 주의가 필요한 배상책임보험에서의 추가보험계약자와 관련된 사고는 사고 내용 그리고 보험회사에서 사용하는 약관내용에 따라 그 적용되는 사례가 상이하기 때문에 적절한 사고 대처와 보험사에의 보고는 보험가입과 더불어 중요한 사안이다. 일반적으로 추가보험계약자가 되는 주체로서는 건물주, 벤더, 은행, 리스사 그리고 컨트렉터 등이며, 사업상의 계약관계에 의해서 보험증권에 따라 그 지위가 정해진다. 추가보험계약자에 대한 정확한 증권 조항 설계는 (것은) 보험을 가입하는지 아닌지와 같이 중요한 내용이며, 보험증권상의 조건에 따라 추가보험계약자에게 주어지는 혜택의 범위에 차이가 발생하므로 계약자의 사업내용에 따라 관련 보험내용이 면밀하게 검증되어야 한다.

추가보험계약자에 대한 보험 내용은 계약상 약속한 내용을 담는 것이기 대문에 적절치 못한 대처에 기인한 손해의 규모는 예상외로 심각할 수 있다. 특히, 건설 부문에는 타 업종과는 달리 동 업종에 사용되는 배서의 종류가 다양하며 같은 제목의 배서 내에서도 그 버젼에 따라서도 담보에 큰 차이가 있다. 그리고 아이에스오ISO (Insurance Services Office)에서 발행한 배서인지 아니면 개별 보험회사가 자체적으로 인가를 받아 사용하는 양식인가에 따라서도 그 내용이 상이하다.

같은 아이에스오 약관이라고 하더라도 그 발행 연도 버전(version)에 따라 담보의 차이가 있다. 한 예로 2004년 이전과 이후 양식에 적용되는 담보로서, 2004년 이전 양식의 경우에는 추가보험계약자의 독자적인 손해에 대하여도 보험계약자가 관련이 되어 있으면 추가보험계약자 에게 담보를 제공하는 것으로 되어 있으나 2004년 이후의 양식에서는 보험계약자의 일부 혹은 전적인 과실이 인정되는 경우로 한정되는 것 등이 그것이다.

 

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