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2016년도 보험 전망

개인보험
Author
admin
Date
2015-12-18 15:33
Views
5165

해가 바뀌면서 지난 일을 돌아보며 새해에 대한 계획을 세우는 것은 마음을 설레게 한다. 보험업계에서 보면, 2015년은 예년에 비하여 큰 자연재해나 보험 환경에 부정적인 영향을 미치는 사건 없이 지난 한 해였으며, 작년 대부분의 보험관련 분석기관에서 예측했던 대로 2015년은 바이어스 마켓이었다고 할 수 있다.

2015년에는 일부 관리성 보험종목과 종업원상해보험을 제외하고는 대부분의 보험에서 최소한 단자리 숫의 보험료 인하를 경험했으며, 손해 경험이 양호한 사업이나 일반 패키지 보험 (Commercial Package Insurance) 종목에서는 두자릿 수의 보험료 절약도 가능했다. 하지만 종업원 분쟁보험 (Employment Practices Liability Insurance)에 있어서는 개별 보험계약자의 내용과 상관없이, 업계 전반적으로 보험조건의 악화나 상당 폭의 보험계약자 보유금액 상향 조정 그리고 보험료 인상 현상을 보였다.

종업원 상해보험 (Workers Compensation Insurance)에서는 2009년 이후 지속적인 인상을 보여왔으며, 2015년도 이의 연장선상에서 별다른 변화 없이 완만한 인상을 계속했다. 자동차 보험 (Auto Insurance)의 경우에는 인하와 인상이 곂치는 유일한 종목으로서 높게는 두자릿 수의 보험료 인상을 보인 업종도 있으며, 단자리의 인하를 경험한 사업장도 있다.

2016년에는 어떤 변화들이 일어날까. 엘니뇨 등 기후 변화에 따른 변수와 중동 및 유럽에서 격고 있는 테러 상황에 맞물려 원유나 국제 무역 환경의 변화 등 예측하기 쉽지 않은 요인들이 있는 것은 사실이나, 별다른 큰 자연재해나 현재까지는 예측되지 않는 대형 사고가 없다면 2015년의 트렌드가 계속 유지할 것으로 보는 것이 다수의 의견이다.

보험산업에의 신규 자본의 유입이 계속되면서 대부분의 보험 종목에 있어서 10% 전후의 보험료 인하가 예측된다. 그 근거로는 비록 낮은 수준이기는 하지만 계속되는 국민총생산의 증가로 인한 기업 매출의 증가, 이자율 인상에 따른 보험자의 투자 수익폭의 증가, 종업원 급여의 인상 및 사업 재산 가치의 증가 등 보험료에 근거가 되는 요인들이 상승하면서 이에 반하는 요율 인하를 예측하고 있다.

한편, 각종 통계와 이에 대한 분석에 대한 의존도가 타 산업에서 보다 높은 보험에 있어서는 컴퓨터 기술의 향상으로 인한 정보 수집의 신속성 그리고 그에 대한 분석의 정확도가 높아지면서 보험사간 보험료 차별화가 현저하여지고, 개별 보험계약에 대하여 뿐만 아니라 업계 전반에 대한 예측 기능도 그 정확도를 높여가고 있다. 즉, 시간이 많이 경과된 과거 데이타의 수집으로 부터 이제는 매 분기, 매월, 심지어 실시간의 자료 입수까지 가능해지고, 보험사도 그 만큼 신속하게 언더라이팅 변화를 가져갈 수 있게 된 것이다.

특히 이러한 현상은 종업원 상해보험 분야에서 크게 드러나게 나타나고 있으며, 분석된 손해의 내용에 따른 언더라이팅과 이와 연관하여 효과적인 클레임 처리 그리고 위험관리 측면에까지 활용되므로서 보험사의 경쟁력과 긴밀한 관계가 있는 보험료 산정에 밀접하게 기여하고 있다. 보험위험에 대한 정확도 높은 예측은 외부 자본 유치에 긴밀한 역할을 한다. 또한 이렇게 새로이 유치된 투자는 대형 재물 보험시장에 대한 보험료 인하에까지도 영향을 미치고 있으며, 이러한 현상은 시간을 두고 가속화되고 있다.

기성 보험시장에서의 순수 계약 증가로 인한 확장에 대한 한계는 보험사간의 합병을 지속적으로 뒷받침하고 있으며, 이로인한 비용의 효율성과 다양한 보험상품의 제공, 국제적으로까지 확장된 소비자 시장에의 진입 등으로 인해 실제적인 이익은 보험료의 인하로 이어지면서 보험계약자에게 유리한 환경을 만들어가고 있다.

기존 보험형태의 개선뿐만 아니라 변형화된 보험도 가속할 것으로 보인다. 보험계약자의 위험 보유 수준의 상향 조정이나 공유 방식에 대한 변화와 더불어 캡티브 마켓 (Captive Insurance)으로의 관심도 점차 기반을 확대하고 있으며, 개별 보험계약자의 위험관리에 대한 인식의 변화 등으로 인해 이제는 업계 전반적인 변화에 더하여 개별 계약의 내용에도 예전과 같지 않은 차별화도 가속되고 있다.

 

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