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보험가입금액이 왜 중요한가

개인보험
Author
admin
Date
2015-11-25 16:19
Views
6622

보험가입금액이 왜 중요한가

사고 발생시 보험계약자가 보험사로 부터 받게되는 보상은 크게 보험가입금액의 적정성과 보험에 가입한 위험의 내용에 따라 좌우된다. 보험 가입의 적절성은 여부는 사고 후, 손해로 인해 보상 받아야 할 금액에 비해 적게 보상을 받는 경우와 사고 원인으로 인해 보상이 되지 않는 경우로 들 수 있다.

요즘의 보험증권은 특별한 경우를 제외하고는 대부분 전위험을 담보로 하고 있기 때문에, 일반적인 사업체에서 요구되는 위험은 대체로 보상이 되는 위험에 적용이 된다. 그러나 가장 큰 논란의 대상이 되는 경우는 손해 금액에 대하여 충분히 보상을 받지 못하는 경우이다. 이는 보험가입금액을 충분하게 설정하지 않은 결과에서 나타난다.

보험가입금액은 크게 세 부분으로 나누어 볼 수 있는데 건물과 동산 그리고 기업휴지보험에 대한 예상 손해금액이 그것이다. 재물보험에서 보험가입금액을 책정하는 출발점은 건물이나 동산에 대한 재조달가액(replacement cost)이다. 보험조건이 재조달 가액 (replacement cost) 이라는 것은 실제 사고가 발생한 장소와 시점에서의 재건축비용이나 동산의 재구입 비용을 말하며, 회계상의 사용에 따른 감가상각을 적용하지 않은 금액을 말한다.

보험업계에서 재조달가액을 산출하기 위한 방식 중 하나로서 가장 많이 사용되는 마샬 스위프트 (Marshall & Swift/Boeckh)에서는 건물의 건축년도를 재건축비용의 계산 요소에 포함시키 않고 있다. 즉, 현재 시점에서의 재건축비용을 계산하기 위한 장치로서, 공사와 관련된 설계비용, 심지어 건축업자의 이윤까지도 포함하는 것이 안전하며, 사업운영을 하기 위한 인테리어, 에어컨 시설, 소방시설, 전기시설 등의 비용도 포함하여야 한다.

보험가입금액이 재조달가액보다 적게 가입되어 있는 경우에는 전손의 경우에는 보험가입금액까지, 그리고 분손의 경우에는 보험증권상의 코인슈어런스 (coinsurance) 조항의 적용을 받게되어 일부 보상을 받게 된다. 물론 보험의 조건이 싯가 (actual cash value)로 되어있는 경우에는 위의 재조달 가액에서 감가상각을 적용한 금액으로 한다.

동산에는 기계 사무집기 재고자산 등이 해당되며, 재조달 가액으로 보상을 받기 위하여는 현재 시점에서의 유사 성능과 가치를 갖는 기계나 비품을 구입할 수 있는 수준의 금액으로 가입하여야 한다. 즉 이 또한 사용에 따른 감가상각 비용을 적용하지 않은 신품가격으로 가입한다.

기업휴지보험 (business income)은 보험사고로 인한 영업중단에 기인하여 발생되지 않은 수입(income)과 사고 후에도 계속 발생되는 사업 비용 (continuing expense)을 보상하는 조항이다. 즉, 사고가 발생하지 않았으면 창출되었을 수입과 재물의 재건축 및 재조달 기간 동안 계속 지출된 각종 비용 즉, 렌트, 대출금 지급, 직원에 대한 급여, 사고 복구 후 정상적인 기업운영을 위해 지출된 광고비 등의 비용이며, 이를 판단하여 보험에 가입한다.

기업휴지보험의 가입형태는 비지니스 오우너스 보험(business owner’s policy)에서는 실손해보상조항(actual loss sustained)이 쓰이며 이는 12개월을 한도로 실제 발생된 손해를 보상하는 조항이며, 패키지 보험의 경우에는 실제 가입 대상 금액을 별도로 산출하여 가입하여야 한다. 또 다른 방식으로 보상을 받고자 하는 기간 (일반적으로 3, 4, 6개월)을 정하여 일정 금액을 한도로 매월 정해진 금액을 보상받는 조항도 있다.

기업에서 가지고 있는 유형 무형의 재산 가치를 판단하여 적절히 보험에 가입한다는 것 즉, 발생하지도 않은 사고에 대한 가능성과 그에 따른 손해 규모를 예측하여 그에 따른 보험을 설계한다는 것은 쉬운 일은 아니다. 또한 시급한 일상의 업무에 비하여 우선 순위가 떨어지기 마련이지만 철저한 위험관리의 댓가는 반드시 있다.

 

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